¿Qué conviene hacer primero con el dinero: pagar deudas, construir un fondo de emergencia o comenzar a invertir? La respuesta no es universal y depende de las circunstancias personales de cada individuo, explica Natalia Ospina, asesora patrimonial y creadora de La libreta financiera, quien recomienda revisar las prioridades antes de definir el presupuesto para 2027.
«Una decisión financiera puede ser técnicamente correcta y aun así convertirse en una carga si se toma en un momento equivocado», advierte Ospina.
La especialista destaca que, en Colombia, los hogares destinan en promedio el 27.4% de sus ingresos al pago de créditos. «Cuando se supera ese porcentaje, el margen que nos queda para todo lo demás —para vivir, multiplicar o compartir— se reduce drásticamente», señala.
¿Es mejor pagar las deudas o crear primero un fondo de emergencia?
Para responder a esta inquietud, Natalia Ospina plantea dos escenarios cotidianos que exigen estrategias completamente distintas:
Caso 1: Poco margen y endeudamiento alto
Si casi la mitad de los ingresos se van en deudas y no existen ahorros, la prioridad debe ser construir un pequeño fondo de emergencia equivalente a medio mes de gastos. Una vez cubierto ese respaldo, conviene aplicar el método bola de nieve, que consiste en liquidar primero las deudas de menor monto para ganar impulso psicológico y financiero.
Caso 2: Deudas bajo control y margen mensual
Si existen obligaciones pendientes pero queda dinero disponible cada mes, lo ideal es dividir el excedente: destinar una parte a pagos adicionales de capital y otra a fortalecer el ahorro.
«El orden lo marca el margen que tú tienes cada mes. Si las deudas tienen intereses elevados, conviene destinarles más dinero. Cuando los ingresos son inestables, resulta más prudente fortalecer primero los ahorros», explica Ospina.
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Las 3 etapas de la organización financiera
De acuerdo con la asesora patrimonial, las decisiones con el dinero deben alinearse con la fase de vida en la que se encuentra cada persona:
Etapa Financiera | Objetivo Principal | Estrategia Recomendada |
|---|---|---|
1. Tranquilidad | Controlar y reducir deudas | Eliminar pasivos de alto interés y crear un fondo básico de imprevistos. |
2. Seguridad | Proteger y hacer crecer el capital | Consolidar ahorros robustos y realizar inversiones de bajo a moderado riesgo. |
3. Libertad | Sustentar el estilo de vida | Generar ingresos pasivos mediante inversiones diversificadas. |
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¿Cuándo conviene comenzar a invertir y preparar la jubilación?
Para quienes tienen pocas deudas y cuentan con un fondo de reserva sólido, la prioridad se desplaza hacia la jubilación, la educación de los hijos o la renta variable.
Ospina aclara que una persona cercana al retiro no debería posponer indefinidamente sus inversiones, aunque sí debe gestionar el riesgo con mayor prudencia:
«No existen decisiones financieras buenas o malas; existen decisiones oportunas y decisiones prematuras».
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Consejos clave para revisar tu presupuesto antes de 2027
De cara al nuevo año, la recomendación de Natalia Ospina es realizar un diagnóstico sincero respondiendo tres preguntas básicas:
¿Cuánto dinero libre queda realmente después de cubrir los compromisos fijos del mes?
¿Qué imprevistos o emergencias podrían presentarse a corto plazo?
¿Cuáles objetivos financieros requieren atención e inversión inmediata?
«Priorizar es un ejercicio que se va a repetir a lo largo de la vida porque los ingresos, las responsabilidades familiares y las metas cambian. La sabiduría financiera consiste en saber elegir bien de acuerdo con tu realidad», concluye la especialista.
